Zinseszins: Warum früh anfangen mehr bringt als viel einzahlen

Albert Einstein soll den Zinseszins das achte Weltwunder genannt haben. Ob das Zitat echt ist, weiß niemand genau. Der Effekt dahinter ist dafür umso realer und er ist der Grund, warum beim Vermögensaufbau die Zeit fast immer wichtiger ist als die Höhe deiner Sparrate. Wer das einmal verstanden hat, trifft beim Investieren deutlich bessere Entscheidungen.

Was Zinseszins bedeutet

Zinseszins heißt: Du bekommst nicht nur Erträge auf dein eingezahltes Geld, sondern auch Erträge auf bereits erwirtschaftete Erträge. Dein Kapital wächst nicht linear, sondern exponentiell. Am Anfang ist der Effekt kaum sichtbar. Nach vielen Jahren wird er gewaltig.

Ein einfaches Bild: Stell dir einen Schneeball vor, der einen Hang hinunterrollt. Erst klein, dann immer größer, weil er bei jeder Umdrehung mehr Schnee aufnimmt. Genau so verhält sich dein Vermögen, wenn du die Erträge reinvestierst statt sie zu entnehmen.

Das überraschende Zahlenbeispiel

Vergleichen wir zwei Menschen mit einer angenommenen Rendite von 7 Prozent pro Jahr:

• Lisa spart von 25 bis 35, also nur zehn Jahre, je 200 Euro im Monat. Danach zahlt sie nie wieder etwas ein, lässt das Geld aber bis 65 liegen.
• Tom beginnt erst mit 35 und spart dann durchgehend bis 65, also dreißig Jahre lang, ebenfalls 200 Euro im Monat.

Tom zahlt insgesamt 72.000 Euro ein, Lisa nur 24.000 Euro, also ein Drittel. Trotzdem landet Lisa am Ende ungefähr gleichauf mit Tom oder sogar darüber. Der Grund: Ihre frühen Einzahlungen hatten dreißig Jahre länger Zeit zu arbeiten.

Die Lehre daraus ist unbequem, aber wertvoll: Zehn Jahre Vorsprung schlagen die dreifache Einzahlsumme. Wer früh beginnt, muss viel weniger Geld aufwenden, um am Ende dasselbe zu erreichen.

Warum Aufschieben so teuer ist

Jedes Jahr, das du wartest, kostet dich nicht nur die eine ausgefallene Sparrate. Es kostet dich alle Erträge, die diese Rate über die nächsten Jahrzehnte erwirtschaftet hätte. Genau deshalb ist der häufigste Fehler nicht eine falsche Geldanlage, sondern schlicht das Zögern.

Rechne selbst durch, wie sich unterschiedliche Sparraten und Laufzeiten auf dein Endvermögen auswirken. Unser Renditerechner zeigt dir den Zinseszinseffekt in Echtzeit, du musst nur Betrag, Laufzeit und erwartete Rendite eingeben.

Den Effekt für dich nutzen

Aus dem Zinseszins ergeben sich drei sehr praktische Regeln:

• Heute starten statt auf den perfekten Moment warten. Der beste Zeitpunkt war vor zehn Jahren, der zweitbeste ist jetzt.
• Erträge reinvestieren. Thesaurierende Anlagen legen Ausschüttungen automatisch wieder an und halten den Schneeball am Rollen.
• Kosten niedrig halten. Jeder Prozentpunkt Gebühr frisst über Jahrzehnte einen erstaunlich großen Teil deiner Rendite.

Wenn du wissen willst, wie sich dein Vermögen über die kommenden Jahrzehnte entwickeln könnte, plane es mit unserem Vermögensplaner durch. So wird aus einer abstrakten Idee ein konkreter Plan und der Zinseszins arbeitet ab sofort für dich statt gegen dich.